Consumatori: guida alla scelta del mutuo migliore

Rinegoziare un mutuo, trasferirlo ad altra banca o accenderne un altro presso la stesso istituto di credito. Sono alcune possibilità, importanti per i consumatori, contenute nella nuova guida Mutuo informato, realizzato da undici associazioni dei consumatori, in collaborazione con il Consiglio Nazionale del Notariato, che intende far conoscere meglio questo strumento finanziario alla luce delle novità prodotte dal decreto Bersani - bis e della legge finanziaria 2008. Per quanto riguarda, in particolare, la portabilità del mutuo, oggetto di discussione negli ultimi tempi tra istituzioni e consumatori, il vademecum spiega in maniera semplice i vantaggi di questo strumento: grazie ad esso il cittadino può infatti accordarsi con una nuova banca per avere un altro mutuo ed estinguere quello con la banca originaria. Il tutto senza perdere i benefici fiscali previsti dal primo accordo.

Quale scegliere

La prima decisione da prendere, forse la più importante, è il tipo di tasso di interesse da applicare al finanziamento. Possiamo distinguere varie categorie.
Vediamo in dettaglio quali sono le loro caratteristiche.
Mutuo a Tasso fisso Il tasso del finanziamento sarà determinato in sede di firma del contratto e non varierà per tutta la durata del prestito. Le rate saranno tutte dello stesso importo fino a scadenza. E’ la soluzione migliore per chi non vuole sorprese e vuole programmare in anticipo quale sarà l’entità esatta del debito. Mutuo a tasso variabile Il tasso è normalmente "ancorato" all’Euribor, un indice di riferimento del mercato finanziario e monetario. A questo parametro viene aggiunto il guadagno della banca, lo spread, che oscilla tra l’1% e il 3%. L’importo dei primi pagamenti risulta generalmente più contenuto rispetto a quello di un mutuo a tasso fisso.
Mutuo a Tasso misto E’ apparso di recente ed è utile a chi non vuole prendere da subito una decisione definitiva. Questi mutui danno la possibilità di modificare il tasso (fisso o variabile) alle scadenze e alle condizioni stabilite nel contratto.
Mutuo Tasso Capped Rate (CAP)Detto anche CAP, è un mutuo a tasso variabile con un tetto massimo predeterminato, oltre il quale il tasso d’interesse non potrà mai salire. Lo spread applicato è normalmente più alto rispetto ad un mutuo variabile tradizionale.
Mutuo a Tasso bilanciato Chiamato anche mix, è composto da una parte a tasso fisso e una a tasso variabile. Ad esempio, 30% fisso, 70% variabile o viceversa, 50% fisso, 50% variabile, ecc… Questo tipo di mutuo accontenta anche chi non ha una particolare preferenza e vuole coniugare i vantaggi del tasso fisso con quelli del variabile.Mutuo variabile a tasso costanteLa variazione del tasso incide sulla durata e non sull'importo della rata mensile, che rimane sempre la stessa. Naturalmente se i tassi crescono si allungano i tempi di restituzione. Mutuo a rata crescenteQuesta formula prevede rate iniziali più basse rispetto a quelle di mercato. Per questo motivo è l'ideale per le giovani coppie che hanno uno stipendio basso, ma ottime prospettive di carriera. Mutuo con la polizzaInsieme al mutuo viene stipulata una polizza sulla vita, quindi oltre alla rata mensile si paga anche un premio assicurativo. In caso di morte o invalidità permanente del capofamiglia sarà l'assicurazione a completare il piano di rimborso, senza nessun altro impegno finanziario per la famiglia. Mutuo flessibileIn questo caso gli interessi sono pagati in maniera regolare, mentre il capitale viene restituito con una certa flessibilità, ad esempio di anno in anno in concomitanza con entrate straordinarie. E' una formula particolarmente adatta a lavoratori autonomi e professionisti. Mutuo al 100%Consente di coprire l'intero prezzo di acquisto di un immobile ed è adatto a chi ha pochi capitali da parte. Per questo è rivolto sopratutto alle giovani coppie che in questo modo hanno la possibilità di sostenere le altre spese come tasse, notaio, arredamento e trasloco.

fonte: http://www.intrage.it/rubriche/finanza/imutui/scegliere_mutuo/index.shtml