La surrogazione è il fenomeno del subingresso di una terza persona/società nei diritti del creditore verso un debitore. Questo avviene per effetto del pagamento del debito da parte del terzo. Il pagamento con surrogazione è regolato dal codice civile agli artt. 1201-1205 che prevedono tre tipi di surrogazione:
Surrogazione per volontà del creditore (avviene quando il creditore dichiara di surrogarlo nei propri diritti). La surrogazione per volontà del creditore è disciplinata dall'art. 1201 del codice civile secondo cui il creditore, ricevendo il pagamento da un terzo, può surrogarlo nei propri diritti. La legge prevede la volontà del creditore che ricevendo l'adempimento da parte del terzo dichiari di volerlo far subentrare nei suoi diritti verso il debitore. Surrogazione per volontà del debitore (che prende come mutuo una somma di denaro da un terzo per estinguere il proprio debito e surroga il mutuante nei diritti spettanti al creditore. La surrogazione legale è la surrogazione che ha la sua fonte nella legge
La surrogazione per volontà del debitore è invece regolamentata dall'art. 1202 del codice civile secondo cui: Il debitore, che prende a mutuo una somma di danaro o altra cosa fungibile al fine di pagare il debito, può surrogare il mutuante nei diritti del creditore, anche senza il consenso di questo. Lo stesso articolo 1202 richiede i seguenti requisiti per questo tipo di surrogazione:
- che il mutuo e la quietanza risultino da atto scritto
- che nell'atto di mutuo sia indicata la destinazione della somma mutuata
- che nella quietanza si menzioni la dichiarazione del debitore circa la provenienza della somma
Per quanto concerne i mutui bancari, la surrogazione permette al debitore di sostituire la banca che ha erogato il mutuo con una nuova banca. Nel momento in cui si pensi di trasferire il mutuo ad altro intermediario non è necessaria la cancellazione della vecchia garanzia.
La banca che subentra provvederà a pagare il debito che residua e si sostituirà a quella precedente. Il debitore rimborserà il mutuo alle nuove condizioni. Le disposizioni normative rendono il ricorso a tale facoltà più agevole. E' prevista la nullità delle clausole contrattuali che ne rendono oneroso l'esercizio per il cliente.
Per verificare le opportunità di surroga del mutuo occorre confrontare il vecchio contratto di mutuo con le caratteristiche della nuova proposta. La verifica si porta a termine richiedendo un preventivo per questa operazione a più Istituti di Credito.
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